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消費貸滋生灰色產業鏈 恐減樓市調控效果
近日傢住北京市東城區的李娟(化名)為瞭孩子上學，不得不購買二套學區房，而自從今年新國五條實施以來，傢庭二套房的首付比例一舉上浮到70%，這讓很多傢庭望塵莫及。
在她一籌莫展的時候，一傢中介公司給她出瞭主意，即用李娟名下一套房做抵押，從銀行以消費貸的名義套出來真金白銀投入二套房首付。李娟在東城區的一套房評估價格在400萬元，消費貸可以為其提供70%的貸款，即280萬元。而這筆錢用來付二套房的首付已經綽綽有餘。
據悉，今年上半年多傢銀行消費貸增速較快，個別銀行甚至宣稱到七八月份便已經提前完成瞭全年個貸新增計劃。分析人士指出，這種現象背後的原因可能是不少非剛性需求的投機資金借助消費貸款的方式進入瞭房市。
借助消費貸曲線進入房市，雖然被很多銀行明令禁止，然而它卻在私下裡大行其道，並催生出一條灰色產業鏈。
消費貸催生隱秘產業鏈
"關於消費貸的用途，銀行有相關規定，即消費貸主要用於留學貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款，不能用於房地產和金融領域。"北京一傢民營擔保公司客戶經理告訴《中國經營報》記者。連江縣房屋貸款
根據銀監會相關規定，為防止貸款被挪用，銀行對個人貸款發放執行"受托支付"的原則，即貸款人(依法設立的銀行業金融機構)根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
"很多銀行都會要求消費者提供貸款的明確用途，並將消費貸款盡量直接打入收款方商戶，但即便如此，一些中介公司還是會曲線變通，通過各種隱秘手段來秘密轉移這筆貸款。"某國有大行個人業務部的一位人士稱，"如果換瞭名字跨行轉移，我們是很難追查出來的。"
李娟透露，中介公司為其找到一傢紅木傢具廠，銀行審批下來的消費貸款會直接打入該商戶賬戶，再由中介公司提取出來轉交給李娟。
"最近銀行對於消費貸審批的很嚴格，需要出示收據，聽說部分銀行甚至要出示發票。消費貸的錢款會直接打入指定商戶中，一般是珠寶、紅木傢具等商傢，然後中介公司再偷偷轉移到我母親的跨行賬戶中。"李娟透露，操作這一系列的代價是她需要為中介公司支付消費貸總額2%的傭金。
即使如此，李娟依然覺得這是一筆劃算的買賣。因為中介公司幫助李娟解決瞭首付款的難題，而消費貸最長可以提供10年的還貸期，讓資金捉襟見肘的李娟一舉圓瞭學區房之夢。
"據我所知，很多消費貸被投入瞭房市和股市。目前我行的消費貸利率已經上浮瞭10%，也加強瞭對於貸款用途的審核，但是鉆漏洞的人還是存在。"上述國有大行個人業務部人士對記者透露。
在這位個人業務部人士看來，審批貸款用途是銀行存在盲區的一個環節。目前銀行除瞭要審查貸款人的資質、用途的合理性外，還嚴格要求貸款人購買大件消費品後出示收據或發票。
也正因如此，行業內形成瞭一條隱秘產業鏈，擔保公司、地產中介公司乃至紅木傢具、珠寶廠傢、旅遊公司等企業都成為其中的一環。
部分銀行推出變通產品
2010年，央行和銀監會曾發佈《關於完善差別化住房信貸政策有關問題的通知》，要求各商業銀行加強對消費性貸款的管理，禁止用於購買住房。然而今年3月出臺的新國五條，並沒有這樣的規定。
與此同時，一些股份制銀行為瞭規避監管限制、發展個人貸款業務，推出瞭創新型或者變通的個人貸款產品。比如用房產做抵押申請消費貸款，然後買房的情況並不少見，目前這個業務並不是被所有銀行禁止的。從各傢銀行的官網上看，大型國有銀行沒有開展房屋抵押消費貸款業務，但一些股份制銀行則開展瞭房產抵押消費貸款的業務，而且這種類型的貸款並沒有禁止投向房產。
總部位於北京的某股份銀行客服向記者表示，通過該行的房產抵押貸款，可以把首套房抵押後用於支付二套房的首付。也就是說，民生銀行(9.16, -0.14, -1.51%)把房產抵押貸款歸類在經營及消費貸款，可以用於購房，但是，貸款成數和利率參照按揭貸款來執行。
而另一傢股份制銀行所推出的"個人綜合消費貸款"產品中對於貸款用途，其官網上明確寫著："貸款資金可用於房產、汽車及其他大額耐用消費品的購置，旅遊、裝修、教育等大額消費，以及其他個人合法消費用途的款項。"
其他銀行也有類似產品。例如，某銀行"房貸通"產品是以貸款人及第三人所有的房產作抵押，該銀行向其發放的用於購房、購車、綜合消費、個人經營等多樣用途的個人貸款產品。
然而該銀行相關負責人告訴記者，"房貸通"產品是以房產作為抵押申請貸款，既可以用於購房，也可以用於消費，不能簡單的定性為消費貸或者房貸，它不具有單一屬性，而是一個比較綜合的產品，所以並不違反相關監管規定。
一位房地產資深觀察人士告訴記者，通過這種方式來購房的人基本上不是購買首套房，而是購買第二或者第三套房產，屬於投資需求，這就削弱瞭現有房地產調控政策的效果。"灰色產業鏈的出現說明瞭人們的購房需求強烈，這種需求通過各種渠道釋放出來，強壓是沒有用的，政府應當做的是完善調控政策，增加房產供應，比如開征房產稅，讓更多空置的存量房釋放出來。"
中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇[微博]認為，這樣的融資方式一般是以房產作為抵押物的，對於銀行而言風險並不高，對於個人而言，隻要有償還能力，問題也不大。唯一受傷害的隻有目前的房地產調控。一旦房地產市場失控，不僅銀行風險劇增，個人的資產也會嚴重縮水。
新聞來源http://cs.house.sina.com.cn/news/2013-08-25/00433472514.shtml
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